Firmenkredite für kleine und mittlere Unternehmen – Potenziale der Prozessautomatisierung

KMUs sind das Rückgrat der deutschen Wirtschaft und tragen maßgeblich zur Schaffung von Arbeitsplätzen, Innovation und zur wirtschaftlichen Stabilität bei. In diesem Zusammenhang tätigen sie außerdem einen wesentlichen Anteil der jährlichen Investitionen. Doch trotz ihrer Bedeutung sehen sich viele KMUs mit einer Vielzahl von Herausforderungen konfrontiert, wenn es um den Zugang zu Krediten geht. 

Barrieren für KMU bei der Finanzierung durch Kredite überwinden

Ein Großteil der mittelständischen Unternehmen finanziert laut KfW-Mittelstandspanel Neuinvestitionen überwiegend aus eigenen Mitteln. Trotz historisch niedriger Zinssätze in den letzten Jahren und des hervorragenden Potenzials für Leverage-Effekte kam der Bankkredit bzw. Darlehen als Finanzierungsquelle nur an zweiter Stelle zum Einsatz. Tatsächlich haben viele kleine und mittlere Unternehmen noch nicht einmal den Schritt in eine Kreditverhandlung gesucht. In den meisten Fällen hinderten allerdings nicht Bedenken bezüglich ihrer eigenen Bonität die Unternehmen daran, in Kreditverhandlungen einzutreten. Ganz im Gegenteil weisen gemäß KfW-Research 95% der Unternehmen aus dem Mittelstand eine Schuldentragfähigkeit auf, können also ihre Verpflichtungen aus dem laufenden Cashflow bestreiten und sind entsprechend kreditwürdig. Vielmehr waren bei Unternehmen der Wunsch nach finanzieller Unabhängigkeit, Bedenken wegen eines hohen Aufwands oder Anforderungen an Offenlegung und Dokumentation Barrieren bei der Finanzierung durch Kredite. 

Bedenken insbesondere hinsichtlich des Aufwands oder der Anforderungen an Offenlegung und Dokumentation sind auf Seiten der Kreditnehmer nicht unbegründet. Während Banken in den letzten Jahren enorme Fortschritte bei der Automatisierung und Digitalisierung von Konsumentenkrediten erzielt haben, sind diese im Bereich der Firmenkredite noch deutlich geringer. So mangelt es einigen Banken im Bereich der Unternehmensfinanzierung bereits an der einfachen Möglichkeit, Kreditanträge von Unternehmen online entgegenzunehmen. Bei vielen Banken ist es noch üblich, dass KMU-Kunden im Rahmen von Anträgen für Firmenkredite Formulare ausfüllen und per Post versenden müssen, wenn sie nicht den Weg in die Filiale wählen. 

Auch müssen KMU-Kunden selbst bei Anfragen zu Darlehen mit geringem Volumen eine vollständige Offenlegung ihrer wirtschaftlichen Verhältnisse vornehmen. Sie müssen Jahresabschlüsse, unterjährige Zahlen, Debitoren- und Kreditorenlisten, Auftragsbestände, Angaben zu Sicherheiten etc. einreichen, damit Banken in einem mühsamen manuellen und zeitaufwendigen Prozess diese Unterlagen sichten – und nicht selten in der Zwei-Voten-Regelung durch Markt und Marktfolge – eine Kreditentscheidung treffen können. Dies führt bei den Banken zu Prozessineffizienzen mit langen Durchlauf- und Bearbeitungszeiten und bei den KMU-Kunden zu langen Wartezeiten und Intransparenz. Die Konsequenzen für Banken sind in solchen erhebliche Margeneinbußen oder im Extremfall fehlende Kostendeckung, die das Geschäft entsprechend unattraktiv machen. Für den KMU-Kunden wird der Zugang zu Finanzmitteln für Investitionen verzögert.

Unternehmen online attraktive Angebote für Firmenkredite machen

Unternehmensentscheider agieren vermehrt online, um nach Möglichkeiten zur Finanzierung zu suchen und effiziente, unkomplizierte Prozesse zu finden. Der klassische KMU-Kunde, der einst persönlich in eine Bankfiliale ging, um einen Antrag für einen Kredit zu stellen, agiert nun mehr und mehr auf digitalen Kanälen. Dort sind Kreditvergleichsplattformen und Suchmaschinen die erste Anlaufstelle für Kreditangebote. Analysen von KfW Research belegen, dass die persönliche Interaktion zwischen KMUs und Banken stetig an Bedeutung verloren hat, der persönliche Kontakt zu Banken reduziert wird und weniger Filialbesuche getätigt werden. 

Die COVID-19-Pandemie hat diesen Trend weiter beschleunigt. In diese Lücke drängen vermehrt Anbieter, die sich auf die Online-Vergabe von Krediten an kleine und mittlere Unternehmen spezialisiert haben. Sie schaffen mit digitaler Präsenz und einfachen sowie automatisierten Prozessen neue Kundenerlebnisse und nehmen etablierten Akteuren Kunden ab. Diese Angebote können auch unter das Segment des Embedded Lending fallen, bei denen der Abschluss von Krediten in übergreifende Plattformen integriert ist. Ein Prozess, der in der Vergangenheit bereits im Privatkundenbereich zu beobachten war. Die Strategien der Kreditgeber in diesem Segment sind dabei unterschiedlich. Einige treten nicht nur als reine Wettbewerber zu Banken auf, sondern bieten ihnen ihre Automatisierungslösungen auch zur White-Label-Nutzung an. Einige Akteure zeichnen sich außerdem durch spitze Angebots- bzw. Zielgruppendefinitionen aus, wie z. B. Betriebsmittelkredite oder Unternehmen mit niedriger Bonität, die traditionell selten zu priorisierten Zielgruppen von Banken gehören.

Insgesamt verstärken diese Entwicklungen für Banken die Notwendigkeit, digital relevant zu bleiben und für Unternehmenskredite entsprechend attraktive Angebote und Touchpoints zu schaffen. 

Omnikanal-Ansatz im Geschäft für Firmenkredite effizient einsetzen

Offline Touchpoints – wie etwa ein persönliches Beratungsgespräch – können für den Start des Kreditantrags auch eine wichtige Rolle spielen. Obwohl der Anteil insgesamt rückläufig ist, gibt laut KfW-Research ein signifikanter Anteil an KMU-Entscheidern an, für seine Geschäfte die Bankfiliale zu besuchen. Der zentrale Effekt einer automatisierten Verarbeitung im Anschluss an einen persönlichen Termin ist die Entlastung der Kundenbetreuung. Zeitlicher Aufwand und Druck der Kreditsachbearbeitung können reduziert werden, wie z B. das Sichten von Unterlagen. So steht das Beratungsgespräch im Mittelpunkt und die Kundenbeziehung wird gestärkt.

Zusammenfassend kann festgehalten werden, dass der automatisierte Antragsprozess für Kredite flexibel von zwei Ausgangspunkten aus gestartet werden sollte: initiiert online durch den Kreditnehmer oder offline im Rahmen der Kundenbetreuung. Es ist wichtig, dass dabei beide Vertriebskanäle in der Prozessautomatisierung mitgedacht werden.

Unternehmenskredite als Baustein eines bedarfsgerechten Banking-Angebots

Die Automatisierung von Firmenkrediten birgt für Banken insbesondere im Segment für KMU-Kunden großes Potenzial. Trotzdem bestehen sowohl auf Banken- als auch auf Kundenseite noch einige Barrieren zur Hebung dieses Potenzials. Dazu gehören vor allem mangelnde Digitalisierung und Automatisierung , die zu Prozessineffizienzen führen, aber auch Bedenken bei Kunden bezüglich des Aufwands oder der Ansprüche an die Offenlegung von Daten zur Erstellung von u.a. Ratings. Trotzdem steigt die Nutzung digitaler Touchpoints durch KMU-Kreditkunden. Spezialisierte, rein digitale Player für Kreditfinanzierungen gewinnen dabei zunehmend an Bedeutung, sodass Banken in ihre digitale Wettbewerbsfähigkeit in diesem Bereich investieren sollten. Um Kunden eine individuell bestmögliche Erfahrung zu bieten, empfiehlt es sich, die Automatisierung „omni-kanal“ zu denken und so persönliche und digitale Prozesse zu verbinden.

Diese Marktsituation bietet insgesamt attraktive Chancen für Kreditinstitute, ihre Dienstleistungen weiterzuentwickeln, um den Bedürfnissen und Anforderungen ihrer KMU-Kunden noch besser gerecht zu werden. Die Automatisierung von KMU-Krediten kann nicht nur eine Schlüsselrolle bei der Förderung des Wachstums und der Widerstandsfähigkeit dieser wichtigen Wirtschaftsakteure spielen. Sie kann auch Banken dazu verhelfen, neue Potenziale im Geschäftsfeld der KMU-Finanzierung zu erschließen.

 

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